Hypoteční mýtus klientů: nižší úrokové sazby jsou nejlepší volbou

Velká část klientů se při financování vlastního bydlení a vyřizování hypotečního úvěru ohlíží pouze na výši úrokové sazby jejich hypotéky. Když se jim podaří vyjednat výhodnější úrokovou sazbu, mají pocit, že vyhráli a lépe zvolit nemohli. Opravdu je tomu tak?

Výše úrokové sazby má sice významný vliv na hypoteční úvěr, ale není jediným faktorem, který jeho výhodnost ovlivňuje. Obecně logicky platí, že čím menší úrokovou sazbu získáte, tím nižší bude vaše měsíční splátka. Řada klientů se však nechá tímto jednoduchým vzorcem strhnout a doslova se bezmyšlenkovitě žene za co nejnižší úrokovou sazbou. Když se jim ji podaří vyjednat, mají pocit, že vyhráli. Opravdu si ale myslíte, že jsou to nakonec klienti, kteří zvítězili, nebo jim tento pocit dává pouze krátkozraký pohled na celou situaci? Uvádíme tři příklady z nedávné praxe, které mluví za vše.

 

Příklad 1: Nejnižší úroková sazba neznamená nejvýhodnější

Klient, říkejme mu Adam, při koupi rodinného domu porovnával nabídky od jednotlivých bank. Adam se rozhodl navštívit tři velké banky, s nimiž měl doposud zkušenosti v oblasti bankovních služeb a nechal si od každé vypracovat nabídku na hypoteční úvěr. V rámci nabídek následně porovnal úrokové sazby a na první pohled logicky vybral tu banku, jejíž úroková sazba byla nejnižší.

Jaké překvapení pak Adama potkalo, když byl upozorněn hypotečním makléřem z portálu Bezporadce, že jeho úroková sazba zahrnuje velké množství slev, které se mu ale ve výsledku výrazně prodraží. Nabídka s nejnižší sazbou totiž obsahovala mimo jiné i nutnost uzavření pojištění schopnosti splácet v dané bance, což celé financování o několik tisíc prodražilo. Adam po konzultaci s hypotečním makléřem naznal, že tato nabídka je pro něj vlastně ze všech tří tou nejdražší, a společně zvolili jinou nabídku, která už opravdu odpovídala Adamovým představám.

 

Příklad 2: Průběh a rychlost procesu vyřízení

Obdobný začátek má i příběh čerstvého manželského páru Petra a Kláry, kteří zvolili nejnižší úrokovou sazbu ze získaných nabídek. Petr a Klára však na rozdíl od Adama věděli o záludnosti výhodných nabídek od některých bank, a tak chtěli mít v úrokové sazbě zahrnuto pouze to nejnutnější (tj. bez nutnosti uzavírat například jakékoliv pojištění). Petr s Klárou kupovali byt, který byl však ještě zatížen hypotečním úvěrem prodávajícího. Prodávající chtěl za každou cenu prodat byt a doplatit svojí hypotéku ve fixačním období, aby se vyhnul více než stotisícovému penále ze strany své banky.

Petr a Klára měli sice slíbené výhodné podmínky u jimi vybrané banky, ale bohužel si vybrali banku, která má procesy vyřízení hypotečního úvěru pomalejší a úvěr se nestihl vyřídit včas. Prodávající tak dle smlouvy od koupě odstoupil a rozhodl se byt pro tentokrát neprodat. Petr a Klára tak ztratili několik týdnů jednáním a vyřizováním a nakonec z celé koupě nezbylo vůbec nic. Přitom se stačilo obrátit na hypotečního specialistu, který by na základě časové tísně vybral banku, která by zvládla vše zpracovat, a to i za cenu, že by úroková sazba byla třeba i o 0,1-0,2 % vyšší.

 

Příklad 3: Dvakrát měř, jednou řež

Pan Marek s rodinou kupoval letos v létě rodinný domek. Svůj záměr dlouho zvažovali a vše pečlivě spočítali. Hypotéku se rozhodli si vyřídit v bance, kde je Marek dlouhodobým klientem a Marek byl s nabídkou financování spokojen. Před podáním samotné žádosti o úvěr se však Marek nakonec rozhodl obrátit na zkušeného hypotečního makléře, aby si udělal širší přehled o možnostech na trhu. S makléřem se shodli na tom, že koupi budou financovat v Markově bance tak, jak si Marek původně představoval.

Hypoteční specialista však Markovi a jeho rodině doporučil na základě znalosti dané lokality a kupní ceny provést technickou kontrolu nemovitosti a zároveň provést revizi a korekci kompletní smluvní dokumentace, která se k prodeji váže. Naštěstí si Marek nechal poradit. Nejen, že Marek s rodinou zjistili od kontrolora technickou závadu na nemovitosti, jejíž odstranění by je stálo dalších 350 tisíc korun v dalších dvou letech, ale také se za pomocí korekce kupní smlouvy vyhnuli případným sankcím v řádu statisíců, které byly nastaveny až nezvykle přísně a vysoko.

Na základě těchto skutečností tak Marek s rodinou vyjednali nižší cenu nemovitosti, která reflektovala nutnost opravy a skutečný technický stav kupovaného domu. Marek s rodinou tak měli v tomto případě štěstí, že se obrátili na opravdové specialisty včas a ušetřili si nejen několik set tisíc, ale i velké budoucí zklamání ze zjištění skutečného stavu kupované nemovitosti.

 

Koupě nemovitosti je komplexní proces

Podobnou praxi potvrzuje i Pavel Čech, zakladatel hypotečního portálu Bezporadce: „Klienty častokrát upozorňujeme, že koupě a financování nemovitosti je komplexní proces, kde je zapotřebí zvládnout řešit celou škálu oblastí od samotného financování, přes smluvní dokumentaci ke kupované nemovitosti, až po technický stav kupované nemovitosti. V případě podcenění byť jen jedné z oblastí se může kupujícím celý záměr v důsledku prodražit i o statisíce korun. Pak už pro vás nebude tolik podstatné, jestli máte úrokovou sazbu 1,89 % nebo 1,99 %.“

Řešíte-li aktuálně koupi nemovitosti, určitě uděláte dobře, když se obrátíte na odborníky, kteří vás celým procesem provedou a upozorní vás na možná rizika. Získat takovéhoto specialistu na bydlení můžete na portálu Bezporadce, který letos na podzim představil svojí novou verzi a rovněž nový partnerský program pro své klienty.

 

Článek vyšel rovněž na zpravodajském portálu iDNES.cz.