Základní druhy hypotečních úvěrů

Druhy hypoték lze obecně rozdělit na účelové a neúčelové a pak také na hypotéky s dokládáním příjmů a hypotéky bez dokládání příjmů. Obecně lze rozdělit typy hypoték do následujících kategorií: klasická hypotéka (účelová hypotéka s dokládáním příjmů), hypotéka bez dokládání příjmů (účelová hypotéka bez dokládání příjmů), americká hypotéka (neúčelová hypotéka s dokládáním příjmu) a předhypoteční úvěr.

Klasická hypotéka

Klasickou neboli standardní hypotéku využívá většina našich klientů pro financování potřeb svého bydlení. Jedná se o dlouhodobý úvěr s pravidelnou měsíční splátkou, přičemž klient ručí bance zastavenou nemovitostí (pro případ, že by nebyl schopen splácet poskytnutý úvěr). V případě klasické hypotéky klient dokládá bance výši svých příjmů a závazků, aby banka byla dopředu schopna zhodnotit klientovu schopnost splácet.

Klasická hypotéka bývá nejčastěji na období 20 až 30 let s nejčastější délkou fixace úrokové sazby na 3 roky nebo 5 let. Možné je však využít i jinou délku hypotéky (od 5 až do 40 let) a různou délku fixace (od 1 roku do 10 let).

Hypotéka bez dokládání příjmů

Jedná se o podobný produkt jako v případě klasické hypotéky s tím rozdílem, že klient nemusí dokládat své příjmy (ze zaměstnání či podnikání). Tento druh hypotéky však nenabízí všechny banky a úroková sazba bývá zpravidla podstatně vyšší než u standardní hypotéky s dokládáním příjmů (z důvodu, že takový klient je pro banku obecně rizikovější z hlediska budoucího splácení úvěru).

Americká hypotéka

Americká hypotéka je dalo by se říci kombinací hypotéky a spotřebitelského úvěru. U americké hypotéky dává klient do zástavy svoji nemovitost a banka je na oplátku ochotna mu půjčit peníze ve výši nejčastěji cca 50% hodnoty nemovitosti s tím, že klient může použít poskytnuté finance na cokoliv (nejen na financování bydlení, ale např. na nákup automobilu). Americká hypotéka však mývá oproti klasickým hypotékám výrazně vyšší úrokovou sazbu až o několik procentních bodů, může však být zajímavou alternativou ke spotřebitelskému úvěru.

Předhypoteční úvěr

Předhypoteční úvěr se vyznačuje tím, že u něj není potřeba poskytnout bance zástavní právo k nemovitosti a to až po dobu 24 měsíců v závislosti na konkrétní bance. Tento typ hypotečního úvěru se používá při pořízení družstevního, obecního nebo státního bytu, případně nákupu nemovitosti ve dražbě. Klient po dobu předhypotečního úvěru platí pouze úroky (řádově o několik procent vyšší než u klasické hypotéky) s tím, že po skončení předhypotečního úvěru se úvěr převede na klasický hypoteční úvěr.