Dnes začíná účinnost nového zákona o spotřebitelském úvěru

Dnešním dnem začínají platit pravidla dle nového zákona o spotřebitelském úvěru, který výrazně mění podmínky a poskytování hypotečních úvěrů v České republice. Co přináší nový zákon?

 

Vyšší úrokové sazby

Vzhledem k podmínkám, které upravuje nový zákon o hypotečním úvěru, se řada bank rozhodla přistoupit ke zvýšení úrokových sazeb u hypotečních úvěrů. Historicky nejnižší úrokové sazby jsou tak alespoň pro letošní rok již minulostí a většina bank přistoupila ke zvýšení úrokových sazeb o 0,30% - 0,60% p.a.

 

Větší administrativa

Jak už tomu častokrát u nového zákona bývá, tak s novým zákonem přichází i vyšší administrativní zátěž a větší důslednost na straně bank prověřovat nové žadatele o úvěr. Může se tak stávat, že banky budou požadovat více podkladů k ověření příjmů a výdajů klientů a klienti si odnesou při podpisu žádosti o úvěr jeden až dva nové formuláře navíc.

 

RPSN pokaždé jinak

Povinnost bank podávat přehled o základních parametrech hypotečního úvěru včetně RPSN (roční procentní sazby nákladů na úvěr) by mohlo vyvolat naději, že hypoteční úvěry a jejich výhodnost bude možné jednodušeji porovnat. Bohužel tomu tak nebude, a vodítkem nemůže být ani ukazatel RPSN, protože některé banky budou k tomuto ukazateli přistupovat konzervativně a některé poplatky, které nebudou přímo souviset s hypotečním úvěrem, budou do RPSN počítány, jiné banky pak zase budou odvážnější a tyto poplatky do RPSN zahrnovat nebudou. Metodiky v jednotlivých bankách pro stanovení RPSN se tak budou lišit a jejich srovnání tak bude minimálně zavádějící, protože ukazatel bude vycházet z odlišných údajů.

 

Dohled nad hypotečními zprostředkovateli

Hypoteční zprostředkovatelé budou podléhat dohledu České národní banky, musí být vedeni v novém registru u ČNB a čeká je odborná zkouška a pravidelný roční poplatek. Tato kritéria mohou vést k tomu, že několik zprostředkovatelů, kteří měli hypotéky jako koníček, skončí, což je pro odbornost a kvalitu hypotečního trhu jedině dobře. V tomto případě je tedy zavedení regulace, kontroly a zkoušek správným směrem k vyšší odbornosti trhu. Příliš velké změny se sice nedají očekávat, ale jako první krok lze tuto novinku vnímat pozitivně.

 

Mimořádné splátky a předčasné splacení

Mimořádné splátky zdarma při výročí smlouvy, tj. 1x ročně až do výše 25% z výše hodnoty úvěru je jeden z největších benefitů nového zákona pro spotřebitele, tedy klienty bank. Zároveň se výrazně snižují sankce za předčasné splacení, kdy banka bude moci u úvěrů trvajících méně než 24 měsíců účtovat max. ušlé úroky do konce fixace a po 24 měsících trvání úvěru bude výše sankce omezena na 1% z hodnoty úvěru, nejvýše však na částku 50 tisíc Kč. To je opravdu veliký rozdíl oproti současné praxi, kde si některé banky účtovaly až 10% z předčasné splátky. Při předčasném splacení úvěru ve výši 2,5 mil. Kč, tak spotřebitelé doposud platili penále ve výši až čtvrt milionu korun(!) Navíc nově při předčasném splacení úvěru v těžkých životních situacích, např. v případě úmrtí, invalidity či dlouhodobé nemoci jednoho z účastníků, bude předčasné doplacení zcela zdarma.

 

Shrnutí

Nový zákon zavádí řadu novinek, jak pro klienty, banky, tak i pro zprostředkovatele. Dopad nového zákona v praxi ukážou až následující týdny, kdy dojde k realizaci prvních klientů za nových podmínek. Rozhodně se ale není čeho obávat, protože banky se na tuto změnu pečlivě připravovaly již s několika měsíčním předstihem.