Novela zákona o ČNB míří do poslanecké sněmovny

Sněmovní tisk č. 1009 – novela zákona o České národní bance může mít významný dopad na dostupnost hypoték v České republice. Jaké další nástroje pro regulaci hypotečního trhu ČNB chystá?

 

Důvodová zpráva

V důvodové zprávě k návrhu novely zákona je mimo jiné zmíněno:

„V rámci nástrojů makroobezřetnostní politiky se zavádí pravomoc ČNB stanovit horní hranici úvěrových ukazatelů, které nesmí být překročeny při poskytnutí spotřebitelského úvěru zajištěného obytnou nemovitostí. Dále se určuje, která kritéria by měla ČNB brát v potaz při hodnocení nárůstu systémového rizika pro účely zavedení a stanovení horních hranic úvěrových ukazatelů. V souvislosti s tím návrh dále zmocňuje ČNB k vydání vyhlášky, která stanoví způsob a pravidla výpočtu úvěrových ukazatelů, včetně vymezení jednotlivých položek, které jsou součástí výpočtu, a k vydání opatření obecné povahy, kterým stanoví horní hranici jednoho či více úvěrových ukazatelů. Zároveň se zavádí sankce za poskytnutí spotřebitelského úvěru, pokud by tím byla překročena horní hranice úvěrových ukazatelů.“

ČNB tento krok v důvodové zprávě dále vysvětluje:

„…je potřebné reagovat na potenciální rizika pro finanční stabilitu a doplnit nástroje, které by ČNB mohla použít k prevenci výskytu systémových rizik, která mohou vznikat zejména v důsledku vzniku spirály mezi růstem cen nemovitostí a úvěrů na jejich pořízení. Navrhované opatření (stanovení horních hranic úvěrových ukazatelů) povede ke snížení výše uvedeného rizika pro finanční stabilitu, přispěje k ochraně trhu obytných nemovitostí před vznikem spekulativních bublin a současně přispěje k omezení rizika nadměrného zadlužování domácností.“

 

Praktické dopady

O jaké ukazatele se vlastně jedná? O připravovaných ukazatelích LTI/DTI (loan-to-income / debt-to-income) anebo DSTI (debt-service-to-income) jsme vás informovali již v našem příspěvku z 3. srpna 2016.

Prakticky to znamená, že si ČNB chystá půdu pro případnou budoucí regulaci hypotečních úvěrů a to nejen omezením nyní hodně diskutovaného ukazatele LTV (loan-to-value), ale i omezením max. výše úvěrů dle příjmů žadatelů. Konkrétní parametry pak ČNB bude moci vydat v podobě vyhlášky.

 

Ukazatelem LTI/DTI by ČNB mohla omezit max. výši hypotečního úvěru oproti čistým ročním příjmům. Mohla by tak např. stanovit, že výše úvěru nesmí překročit x-násobek ročního příjmu žadatelů.

Např.: výše hypotéky se může rovnat max. 5ti násobku ročního příjmů domácností.

 

Parametrem DSTI by pak ČNB mohla stanovit max. výši měsíční splátky úvěru vůči čistému měsíčnímu příjmu.

Např. výše měsíční splátky úvěru se může rovnat max. 40% z čistých měsíčních příjmů žadatelů.

 

Závěr

Pokud ČNB začne v budoucnu uplatňovat tyto ukazatele na hypoteční trh v ČR, bude především záviset na samotné vyhlášce a stanovených koeficientech pro tyto ukazatele. Teprve vyhláška nám napoví, jestli bude dostupnost hypotečních úvěrů tímto zákonem v následujících letech výrazně omezena či nikoliv.

 

Zdroj: www.psp.cz