Od 1. 4. 2017 platí další omezení ČNB na hypoteční úvěry

První aprílem začalo platit druhé omezení České národní banky na maximální výši hypotečních úvěrů, kterým omezuje úvěry na bydlení na max. 90% LTV.

 

Max. 90% LTV

To, že jsou 100% hypotéky na českém trhu minulostí, jsme si už téměř zvykli. Od začátku dubna však začíná platit další plánované omezení ČNB na hypoteční úvěry, které mohou nově dosahovat maximálně 90% zástavní hodnoty nemovitosti. Navíc, poměr nových úvěrů v pásmu 80-90% LTV smí být maximálně 15%, tedy reálně přibližně jeden klient ze sedmi. Banky tak pro hypoteční úvěry nad 80% LTV přichystaly přirážky na úrokových sazbách ve výši 0,30% - 1,00% p.a.

 

Řešení financování

V případě, že žadatelé o úvěr nemají dostatečné vlastní prostředky, nabízí se několik základních řešení financování a to:

 

• Dodatečná zástava – máte-li v rodině k dispozici druhou nemovitost (stavební pozemek, byt či dům), můžete jej použít jako dozajištění a tím dosáhnout i na 100% financování nákladů na pořízení nemovitosti.

 

• Kombinace s dalším úvěrem – pokud máte pro banku dostatečný příjem, pak můžete zbývající část kupní ceny dofinancovat dalším úvěrem; nejčastěji využíván je překlenovací úvěr ze stavebního spoření.

 

• Další žadatel / ručitel – pokud vám příjmy nestačí, lze využít jako ručitele někoho z příbuzných a tento příbuzný vám může posloužit buď jako ručitel v hypotečním úvěru nebo jako žadatel o dodatečný úvěr, který mu pak následně budete splácet.

 

• Výběr cenově dostupnější nemovitosti – pokud nemáte vlastní zdroje a ani jedno z výše uvedených řešení pro vás není reálné, pak vám nejspíše nezbude nic jiného, než se poohlédnout po levnější nemovitosti, na kterou už budete mít dostatek vlastních prostředků.

 

 

Jak to bude s refinancováním?

Zajímavé bude sledovat, jak budou banky přistupovat k refinancování dříve poskytnutých úvěrů v pásmu nad 90% LTV.

Představme si situaci, že si někdo pořídil 100% hypotéku na jaře roku 2014 s tříletou fixací a nyní bude žádat o refinancování. Pokud hodnota zástavy nevzrostla dostatečně, pak bude úvěr stále nad hranicí 90% LTV, čehož si bude financující banka vědoma. V tomto případě se tak může stát, že klientům stávající banka nabídne i neadekvátně vyšší úrokovou sazbu, protože klient prakticky nemůže přejít do jiné banky. Mohl by tak učinit jedině v případě, kdy si bude moci dovolit doplatit rozdíl nad 90% z vlastních úspor a refinancoval by úvěr jako 90% hypotéku.

 

Teprve následující měsíce nám ukážou, jaký dopad budou mít tato omezení ČNB na český hypoteční a realitní trh.