Začínají banky přísněji posuzovat příjmy žadatelů o úvěr?

Připravte se, že od druhého pololetí letošního roku dosáhnete na nižší výši hypotečního úvěru, než tomu bylo doposud. ČNB rozšířila svá doporučení na poskytování hypotečních úvěrů a banky na to začínají reagovat.

Dne 13. června 2017 v rámci Úředního sdělení České národní banky vydala ČNB další dvě doporučení omezující hypoteční úvěry. Kromě již dřívějšího omezení na hypotéky s LTV nad 80% se ČNB tentokrát zaměřila na posuzování schopnosti splácet hypoteční úvěry, tedy na příjmy žadatelů o úvěr.

Maximální výše úvěrů se sníží

Prvním omezením je omezení max. výše úvěru vůči čistým příjmům žadatelů. Tento poměr vyjadřuje ukazatel DTI (debt-to-income) a doporučení zní, aby výše úvěrů domácností nepřevyšovala osm ročních příjmů domácnosti. Pokud máte tedy čistý příjem domácnosti např. 40.000,- Kč za měsíc, pak maximální možná výše úvěru dle ČNB by pro vás byla 40.000,- x 12 x 8 = 3.840.000,- Kč.


Srovnání příjmů a měsíčních splátek

Druhé omezení se týká maximální výše měsíční splátky vůči měsíčním příjmům domácnosti. ČNB doporučuje, aby výše měsíčních splátek úvěrů nepřesáhla 40% čistých příjmů domácností. Z pohledu tohoto ukazatele DSTI (debt-service-to-income) byste tak při výši čistých příjmů 40.000,- Kč za měsíc mohli platit měsíční splátku ve výši max. 40% z 40.000,- tj. 16.000,- Kč.


Jak zareagují banky?

Banky na tato doporučení zatím ještě zásadně nereagovaly, nicméně ČNB upozorňuje, aby se tato kritéria posuzování příjmů dodržovala především pro úvěry nad 80% LTV.
Vzhledem k předchozímu přístupu bank se ale dá očekávat, že banky v následujících měsících začnou o to striktněji nahlížet na klienty a budou se snažit doporučení spíše dodržovat než porušovat.

V první polovině letošního roku bylo opět sjednáno rekordní množství hypotečních úvěrů a Česká národní banka se tak na tento rostoucí trend snaží reagovat, aby alespoň trochu zchladila růst cen nemovitostí a poskytování úvěrů na bydlení.

Základní myšlenka regulátora je tak pochopitelná, avšak přílišná regulace většinou nebývá tou správnou cestou.