Základní přehled aktuálních nabídek hypotečních úvěrů

Plánujete pořízení nemovitosti a ztrácíte se ve všech těch změnách, podmínkách, sazbách a nabídkách bank? Přinášíme vám stručný přehled aktuálních nabídek hypotečních úvěrů.

Jestliže budete řešit financování nemovitosti, jedna z prvních otázek hypotečního makléře v těchto dnech bude znít: „Kolik prostředků máte našetřeno a můžete použít pro financování?“. Doporučení ČNB za posledních několik měsíců zcela změnilo hypoteční trh, a proto v současné době dělíme hypoteční úvěry do dvou základních kategorií a to na hypotéky do 80% LTV (tedy na úvěry, kde máte 20% prostředků z vlastních zdrojů) a na hypotéky do 90% LTV (kde máte našetřeno alespoň 10% z kupní ceny nemovitosti).

Hypoteční úvěry do 80% LTV

Česká národní banka nám v srpnu zvýšila úrokové sazby a toto zvýšení se již začíná promítat i do nabídek jednotlivých bank. V případě koupě nemovitosti, a zvolení nejčastější fixace na 5 let, pak úrokové sazby bank začínají na 1,88% p.a. a to nezapočítáváme možnosti dalších slev, ať už individuálních, které se pro naše klienty daří častokrát vyjednat, nebo za pojištění schopnosti splácet, kde je naopak vždy potřeba zvážit jeho nutnost a celkové náklady.
Několik bank však již reagovalo na zvýšení sazeb od ČNB a jejich prvotní nabídky začínají nad 2% p.a. I tak se stále jedná o jedny z historicky nejnižších sazeb na českém hypotečním trhu.

Hypoteční úvěry v pásmu 80-90% LTV

Pokud nemáte naspořeno 20%, ale méně, pak vaše financování spadne do kategorie hypotečních úvěru do 90% LTV. Vzhledem k limitování těchto úvěrů ze strany ČNB, banky letos na jaře výrazně zdražily tento typ úvěru. Pro získání 90% hypotéky si tak budete muset připlatit, úrokové sazby jsou totiž zpravidla o cca 1% p.a. vyšší než u hypoték v pásmu do 80% a začínají na 2,79% p.a. (opět bez zahrnutí individuálně sjednaných slev a slevy za pojištění). U většiny bank však počítejte s tím, že s 90% hypotékou se pod 3% nedostanete. I zde se ale hodí připomenout, že z dlouhodobého výhledu je tato úroková sazba více než slušná.

100% hypotéky

Tento produkt nám bohužel z nabídek bank již zcela vymizel. Řada klientů ale může získat od bank 100% kupní ceny a v některých případech to nemusí být ani nikterak složité. Více jsme o jednotlivých možnostech psali v dřívějším článku.

Hypotéka bez dokládání příjmů

I tento typ hypoték (dříve velmi oblíbený) bychom v nabídkách bank hledali marně. Toto omezení má dopad především na živnostníky, kteří dokládají své příjmy přes daňová přiznání. V současnosti to tak mají OSVČ ještě o něco těžší než dříve, protože hypotéku na čestné prohlášení je dnes možné získat pouze při refinancování stávající hypotéky a to pouze za splnění dalších podmínek bank.

Shrnutí

Z výše uvedeného je patrné, že kromě vašich příjmů dnes hraje zásadní roli množství naspořených prostředků, protože od toho se odvíjí typ hypotečního úvěru, o který budete žádat. Nezapomeňte také na 4% daň z nabytí nemovitosti, kterou v případě koupě budete ve většině případů muset zaplatit. Reálně tak pro 80% hypotéku potřebujete 20%+4% z vlastních zdrojů a pro 90% hypotéku pak 10%+4% z vlastních úspor. V dnešní době plných změn platí o to více, že zkušený hypoteční makléř vám může zajistit nejen nadstandardní podmínky, ale také výrazně pomoci najít nejvhodnější formu financování.