Typy fixací úrokových sazeb, jejich výhody a nevýhody

Důležitou součástí při řešení úvěru je fixace. V tomto článku se podíváme na různé typy fixací a jejich výhody.

Fixace úrokové sazby je klientem zvolené období, po které bude platit stejný úrok. Díky fixaci přesně ví, kolik budou činit měsíční splátky jeho úvěru. 

Obecně platilo, že čím kratší doba fixace, tím nižší úrok. U delší fixace je totiž těžší odhadnout, jak se úroky budou v následujících letech pohybovat. U delších fixací se tedy promítne riziko do úrokové sazby. V současné době toto pravidlo ale přestává platit. Objem hypoték se v tomto roce výrazně snížil a banky se snaží udržet co nejvíce svých klientů. Po skončení doby fixace se klient může rozhodnout, zda bude pokračovat ve splácení u stejné banky, nebo zda převede hypotéku do jiné banky, která mu nabídne lepší podmínky. Aby banky tímto způsobem neztrácely klienty, nabízí delší fixace s výhodnější úrokovou sazbou, a tím si zajistí klienta na delší dobu. 

Výhodou delší fixace pro klienta je, že si může dlouhodobě a přesně naplánovat výdaje své domácnosti. Po dobu fixace má klient jistotu v tom, že ví, kolik bude muset bance na splátce zaplatit. Výši úrokových sazeb si zajistí na dlouho dopředu. Pokud se tedy očekává, že úrokové sazby do budoucna jen porostou, je dlouhodobá fixace výhodnější. Pokud ale klient v blízkém období například očekává zisk větší finanční částky, je pro něj výhodnější fixovat na kratší časové období. Tím získává možnost ke konci fixace hypotéku rychleji splatit. 

Fixace můžeme obecně rozdělit do tří skupin:

- krátkodobé

- střednědobé

- dlouhodobé

Krátkodobé fixace jsou většinou na jeden rok. Jejich nabídka není tak vysoká, jako například u střednědobých fixací. Fixaci na jeden rok nabízí například mBank, Česká spořitelna nebo ČSOB.

Nejčastějším typem fixací jsou střednědobé fixace. Jedná se o dobu tří nebo pěti let. Tyto typy fixací nabízí téměř všechny banky.

Posledním typem fixací jsou dlouhodobé, které bývají nejčastěji na sedm, osm a deset let. Výjimkou bývají fixace na patnáct a dvacet let. Dlouhodobé typy fixací nabízí v současné době Unicredit bank a Česká spořitelna nebo ČSOB. 

Zvláštním typem fixace jsou tzv. floatové hypotéky, které z trhu v současné době pomalu vymizely. Jedná se o hypotéku s pohyblivou úrokovou sazbou, jejíž výše se mění podle momentální situace na trhu podle úrokových sazeb České národní banky. Tato sazba není zafixovaná, mění se každý měsíc nebo kvartál. Může se tedy jak snížit, tak ale i zvýšit. Floatová hypotéka je výhodná v případě, když se očekává, že úrokové sazby hypoték budou dlouhodobě klesat.

Nové podmínky fixace hypotéky si můžete sjednat už dva roky před koncem stávající fixace. Výhodné je to obzvláště pokud jsou úrokové sazby na nízké úrovni, nebo pokud jiná banka nabízí výhodnější podmínky. Pokud se období vaší fixace blíží ke konci a vy uvažujete o refinancování vaší hypotéky, neváhejte se na nás obrátit. Naši hypoteční specialisté vám pomohou sjednat nejvýhodnější podmínky na trhu. 

V následující tabulce si můžete najít, jaké délky fixací nabízejí jednotlivé banky: