Červenec ve znamení nižších úrokových sazeb a výhodnějších podmínek pro mladé

Ceny nemovitostí stále rostou, mnozí na hypoteční úvěr nedosáhnou a celkový objem hypotečních úvěrů klesl. Banky se proto snaží získat klienty výhodnějšími podmínkami a akčními nabídkami.

Ceny nemovitostí stále rostou a s přísnějšími podmínkami České národní banky čím dál méně lidí na hypotéku dosáhne. Od minulého roku ČNB navýšila úrokové sazby 5x. Banky bojují o své klienty a nabízejí jim výhodnější podmínky, například nižší úrokové sazby nebo snížení poplatků za zpracování hypotéky. Kromě toho také zvyšují úrokové sazby u spořících účtů. 

Novinkou je připravovaná novela zákona, navrhující výhodnější podmínky pro mladé. Jedná se o žadatele o hypotéku do 36 let. Pro ně by mohly být nabízeny výhodnější podmínky například ve formě možnosti sjednání 90% hypotečního úvěru nebo výhodnějšího parametru DTI, kdy by celková výše žadatelova dluhu nesměla překročit 10-násobek jeho ročního příjmu. V případě půjčky na bydlení od státu by mohl žadatel získat i nižší úrokovou sazbu.

Jedním z problémů této novely může být ztížení získání hypotéky starším osobám. V současné době mohou totiž banky půjčovat standardně do 80 % výše úvěru, ve výjimečných případech až do 90 % LTV. O těchto výjimečných případech si rozhodují samy banky. Jedinou podmínkou je, že objem 90% hypoték nesmí překročit 15 % celkového objemu peněz.

Pro přehled se můžeme podívat na tyto dva příklady žadatelů o hypotéku v Praze. Průměrný plat v Praze v prvním kvartálu roku 2019 je podle ČSÚ 41 450 Kč. Průměrná cena bytu 3+1 v Praze je cca 6 000 000 Kč. 

V prvním případě počítejme se žadatelem o hypotéku, který je starší 36 let, tudíž podle novely bez možného budoucího  zvýhodnění úvěru. 

Podle současných omezení ze strany ČNB výše celkového dluhu žadatele o hypotéku nesmí překročit 9-násobek jeho ročního čistého příjmu (ukazatel DTI) a zároveň musí být měsíční splátky všech dluhů žadatele nižší než 45% čistého měsíčního příjmu (ukazatel DSTI).

Podle těchto parametrů by tedy žadatel starší 36 let dosáhl na hypoteční úvěr ve výši 4 476 600 Kč.

41 450 Kč ( Průměrný plat v Praze) * 12 * 9 (9-násobek čistého ročního příjmu) = 4 476 600 Kč.

Pokud by prošla novela zákona a zvýhodnila by žadatele mladší 36 let v parametru DTI,  dosáhl by takovýto žadatel na hypoteční úvěr ve výši 4 974 000 Kč. Byl by totiž zvýhodněn v parametru DTI a to tak, že celková výše jeho dluhu by nesměla překročit 10-násobek jeho ročního příjmu. 

41 450 Kč (Průměrný plat v Praze) * 12 * 10 (10- násobek čistého ročního příjmu) = 4 974 000 Kč.

Podle aktuálního vývoje úrokových sazeb je možné očekávat stejně výhodné, ne-li nižší, úrokové sazby od bank i v průběhu léta a druhé polovině letošního roku. Konkurenční boj bank bude silnější než případné mírné zvýšení sazeb ze strany ČNB.