Co je to offsetová hypotéka a jaké jsou její výhody?

Princip offsetové hypotéky spočívá v započítání zůstatku na účtu oproti dlužné částce. Klient tak platí úroky jen z rozdílu mezi nesplacenou jistinou úvěru a částkou na offsetovém účtu. Zůstatek na offsetovém účtu se může průběžně měnit a podle změny zůstatku se mění i výše zaplacených úroků. Jistina se umořuje stále stejně, ale úrok se mění podle aktuálního zůstatku na offsetovém účtu.

 Jedná se tedy o hypoteční úvěr, který je kombinován s offsetovým (spořicím) účtem. V případě tohoto typu hypotéky je možné, aby klient aktivně ovlivňoval výši zaplacených úroků u hypotéky prostřednictvím ukládání vkladů na spořicí účet založený v bance. Tento typ úvěru je vhodné využít především tehdy, kdy klient disponuje nebo v krátkém časovém horizontu bude disponovat dostatečnou výší depozit, která mohou být vložena na offsetový účet.

Offsetový spořicí účet není úročen, z vkladů na spořicím účtu se nepřipisují kladné úroky. Při splácení hypotečního úvěru se průměrný denní zůstatek spořicího účtu odečte od nesplacené jistiny hypotečního úvěru a klient platí úroky pouze z tohoto rozdílu. Díky tomuto principu je zaplacená splátka je nižší než by byla v případě klasické hypotéky. Grafické znázornění principu offsetové hypotéky je možné vidět na přiloženém obrázku.

Příkladem může být hypoteční úvěr v celkové výši 10.000.000 Kč se splatností 30 let a úrokovou sazbou 5,79% p.a. U klasického hypotečního úvěru by měsíční splátka činila 58.673 Kč. Pokud však klient využije možnosti offsetové hypotéky a na offsetový (spořící) účet vloží 4.000.000 Kč, bude platit úroky pouze z částky 6.000.000 Kč. Měsíční splátka offsetové hypotéky by v tomto případě byla 46.317 Kč. 

Splátka úvěru je v případě využití offsetové hypotéky nižší, zároveň má klient peníze uložené na spořicím účtu kdykoliv k dispozici např. na koupi další nemovitosti či realizaci podnikatelského projektu. Na offsetový (spořicí účet) je možné vložit částku až do 100% výše úvěru, v tomto případě by klient neplatil žádné úroky z úvěru a splátku by tvořil pouze úmor.