Nové podmínky hypotečních úvěrů platné od 1.9.2024

Na hypoteční smlouvy podepsané od 1.9.2024 se budou vztahovat nová pravidla pro předčasné splacení. Jaké budou nové podmínky? Kolik si banky budou moci účtovat a jak to bude v praxi?

Dlouho očekávaná novela k zákonu o spotřebitelském úvěru nabude účinnosti k 1.9.2024. Doposud mohli klienti bank svůj úvěr předčasně doplatit nebo refinancovat a to nejčastěji za pouze symbolický poplatek 700,- Kč nebo 1.000,- Kč. Důvod byl ten, že ČNB ve svém dřívějším vyjádření uvedla, že banky nemají nárok na účtování vyšších poplatků, tzv. účelně vynaložených nákladů. Některé velké banky toto stanovisko pocítily i v podobě tučných pokut od ČNB za to, že si tyto poplatky v uplynulých letech účtovaly. Zjednodušeně řečeno banky následně raději zařadily zpátečku a neúčtovaly si již žádné poplatky než aby si rozházely vztahy s ČNB a měly audit a kontrolu od ČNB častěji než je nezbytně nutné.

Nové podmínky od 1.9.2024

Nově si budou banky moci účtovat poplatky za předčasné splacení hypotéky, mimořádné splátky (nad limit 25% ročně z výše úvěru, které mají klienti garantováno zákonem zdarma v době výročí smlouvy) nebo při refinancování úvěru a to vše mimo období konce fixace úrokové sazby:

• 0,25% z výše předčasné splátky za každý započatý rok do konce fixace, nejvíce však 1% z předčasné splátky
  

Celkové podmínky pro výpočet a kdy banky mají / nemají nárok je trochu komplexnější, ale tomu se v tomto článku věnovat nebudeme. V případě potřeby Vám detaily rádi osobně či telefonicky vysvětlíme v rámci konzultace s našimi hypotečními specialisty.

Praktický příklad

Jestliže máte sjednanou úrokovou sazbu 5,49% u hypotečního úvěru se zůstatkem ve výši 3.000.000,- Kč a do konce fixace Vám zbývá přesně jeden rok a rozhodnete se celý úvěr doplatit či refinancovat do jiné banky, pak je banka oprávněna si naúčtovat 0,25% z mimořádné splátky, tedy z částky 3.000.000,- Kč. V tomto případě by tak maximální možná výše nákladů a poplatku byla 7.500,- Kč.

Pokud bychom měli stejný příklad, ale klient by měl řekněme 5-ti letou fixaci a do konce fixace by zbývaly 4 roky, pak by si banka směla účtovat maximálně 1%, tedy 30.000,- Kč.

Nové podmínky se budou vztahovat jednak na nově podepsané hypoteční smlouvy po 1.9.2024, tak také na smlouvy s nově sjednanou fixací úrokové sazby. Pokud Vám tedy končí fixace například 31.3.2025, tak do této doby se na Vás nové podmínky vztahovat nebudou a stále můžete bez sankcí a poplatků hypotečí úvěr předčasně splatit. Po platnosti nové fixace od 1.4.2025 (v tomto případě), pak se už na Vás nové podmínky budou vztahovat.

Kdy se ještě vyplatí změna banky nebo předčasné splacení?

Nejvíce dotazů v tomto ohledu vzniká "Kdy se mi vyplatí úvěr refinancovat a zaplatit bance pokutu při očekávaném budoucím poklesu úrokových sazeb?". Toto je určitě velmi individuální a rádi to s Vámi probereme přímo na Vašem konkrétním případě.

Pokud máte v tomto ohledu na nás dotazy, kontaktujte nás prosím na emailu: info@bezporadce.cz
Rádi se Vám budeme věnovat.